Diferencias entre endeudamiento y sobreendeudamiento: ¿Cómo manejarlos?
En la vida cotidiana, muchas veces nos encontramos con situaciones donde necesitamos adquirir un bien o servicio, pero no contamos con el dinero necesario en ese momento. Para resolverlo, recurrimos a créditos o préstamos. Sin embargo, ¿qué sucede cuando nos atrasamos en los pagos o no podemos cumplir con las cuotas? Aquí es donde surge la diferencia entre endeudamiento y sobreendeudamiento, dos términos financieros que es fundamental conocer para evitar caer en problemas económicos mayores. A continuación, explicamos ambos conceptos y cómo evitarlos.
¿Qué es el endeudamiento?
El endeudamiento ocurre cuando una persona adquiere una deuda de acuerdo con su capacidad de pago, es decir, tiene el control de sus finanzas y puede cubrir sus obligaciones sin afectar sus gastos básicos, como alimentación, vivienda y servicios. En este escenario, aunque se tenga una deuda, esta no compromete la estabilidad económica del hogar.
Por ejemplo, si decides comprar un auto crédito automotriz y puedes pagar las cuotas mensuales sin sacrificar tus necesidades básicas, estás en una situación de endeudamiento controlado.
¿Qué es el sobreendeudamiento?
El sobreendeudamiento, en cambio, se genera cuando las deudas superan la capacidad de pago de la persona. En este caso, los ingresos ya no son suficientes para cubrir tanto los gastos esenciales como las deudas adquiridas. Esto genera morosidad y dificultades para cumplir con los pagos, lo que puede derivar en intereses adicionales y un aumento significativo de la deuda.
El sobreendeudamiento puede ocurrir de dos formas:
- Sobreendeudamiento activo: Esto sucede cuando una persona adquiere muchas obligaciones financieras, como préstamos, tarjetas de crédito, o compras a plazos, que al final del mes no puede pagar.
- Sobreendeudamiento pasivo: Se origina por situaciones imprevistas, como la pérdida del empleo, enfermedades, accidentes, o la muerte de un familiar, lo que genera gastos inesperados y dificulta el pago de las deudas existentes.
¿Cómo evitar caer en el sobreendeudamiento?
Prevenir el sobreendeudamiento es clave para mantener una buena salud financiera. Aquí te dejamos algunos consejos prácticos para evitar que tus deudas se conviertan en un problema:
1. Establece un presupuesto
La mejor forma de controlar tus finanzas es creando un presupuesto donde destines un monto fijo a cada gasto, incluyendo el ahorro. Es importante no solo pensar en los gastos esenciales, sino también en reservar una parte para imprevistos. De este modo, tendrás un colchón financiero ante cualquier emergencia.
2. Optimiza tus gastos
Más que cuánto ganas, lo importante es cómo gastas tu dinero. Reducir los llamados "gastos hormiga", como compras por impulso o delivery frecuente, puede hacer una gran diferencia. Hacer una lista antes de ir al supermercado o planificar tus comidas puede ayudarte a ahorrar significativamente a largo plazo.
3. Haz compras inteligentes
Antes de comprar algo, tómate un momento para comparar precios y pregúntate si realmente lo necesitas ahora, o si vale la pena hacerlo con crédito. Por ejemplo, usar crédito para financiar las compras del supermercado en varias cuotas puede llevarte al sobreendeudamiento, ya que al mes siguiente tendrás que hacer la misma compra, generando un ciclo interminable de pagos. Las compras impulsivas y sin planificación son una de las mayores causas de endeudamiento, por lo que es clave mantener el control y enfocarse en lo que de verdad importa.
4. Utiliza el crédito con responsabilidad
El crédito no debe ser tu primera opción. Si decides utilizarlo, asegúrate de no retrasarte en los pagos y cumplir con las cuotas pactadas. Fallar en las cuotas no solo afecta tu historial crediticio, sino que aumenta los intereses y te puede llevar al sobreendeudamiento.
Métodos para gestionar tus finanzas
Uno de los métodos más populares para gestionar tus finanzas es la regla 50/30/20. Esta consiste en asignar:
- 50% de tus ingresos a gastos fijos (vivienda, alimentación, servicios básicos).
- 30% a gastos personales y ocio (salidas, cenas, entretenimiento).
- 20% al ahorro o pago de deudas.
Otros métodos que suelen tener popularidad en las personas ordenadas con sus ingresos, es establecer, al igual que el ejemplo anterior, un porcentaje para sus deudas, debiendo estas no ser superiores al 35% de tus ingresos.
Estos sistemas eventualmente te permitirán controlar mejor tus ingresos y evitar caer en situaciones de deuda descontrolada.
¿Cómo salir del sobreendeudamiento en Chile?
Si ya te encuentras en una situación de sobreendeudamiento, es importante conocer las opciones disponibles para salir de esta. Algunas alternativas a las que podrías recurrir son las siguientes:
1. Repactación
La repactación es una opción viable si te das cuenta de que el monto de las cuotas es superior a lo que puedes pagar mensualmente. Acércate a la entidad financiera y solicita una renegociación de las condiciones de pago, lo que puede significar una reducción del monto de las cuotas al extender el plazo del crédito.
2. Ley de Quiebras
La Ley 20.720 permite a personas naturales declararse en quiebra si sus deudas son superiores a su capacidad de pago. Esta ley facilita la liquidación de los bienes de la persona para cubrir las deudas, permitiendo una "borrón y cuenta nueva" en términos financieros.
Conclusión
El endeudamiento es una herramienta útil si se maneja de manera responsable, mientras que el sobreendeudamiento puede traer serias consecuencias financieras. La clave está en mantener un control riguroso de tus ingresos y gastos, evitar compras impulsivas y utilizar el crédito de manera inteligente. Si ya te encuentras en una situación complicada, opciones como la repactación o la Ley de Quiebras pueden ayudarte a salir adelante.